Каждый родитель хочет для своего ребенка безбедное будущее и грезит, если не воспитать чадо Рокфеллером, то хотя бы состоятельным человеком, который может самостоятельно о себе позаботиться. Как в нашей стране воспитать финансово-грамотного ребенка, а также, какие ошибки допускают граждане Молдовы при планировании семейного бюджета, нам в интервью рассказал директор Центра Имиджа, консалтинга и развития человека, доктор философии, автор книг о деньгах, Борис Шаповалов.
Финансовое воспитание, особенно в нашей стране, по-прежнему звучит как нечто странное и не понятное. Многие об этом даже не задумываются. Расскажите, что такое финансовое воспитание, и зачем оно нужно?
Я бы начал наше интервью с понятия финансовой грамотности. Если говорить простым и доступным языком – это умение правильно распоряжаться, накапливать и преумножать деньги. Вот финансовой грамотности у наших людей нет. Потому что для старшего поколения, которое родилось при советской власти, все было предельно понятно – стандартная заработная плата, стандартная пенсия, ни о какой финансовой грамотности и речи не шло, сбережения у людей были на депозитах в Сбербанке СССР. Те поколения, которые входят в жизнь последние 25 лет, столкнулись с массой незнакомых понятий, как инвестиции, банковские вклады, проценты, дивиденды – для многих это настоящая абракдабра. Поэтому хотим мы или не хотим, но учиться финансовой грамотности надо. Изобретать колесо не стоит, достаточно литературы, переведенной на русский и на румынский, которая все предельно ясно объясняет. Поэтому для человека, который хочет узнать что-то о финансовой грамотности и передать эти знания своему ребенку, ничего сложного нет.
Чтобы быть финансово грамотным необходимо знать законы денег. Я пользуюсь самой простой классификацией, которая изложена в популярной и доступной книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Итак, финансовая грамотность – это пять основных законов денег. Первый и главный закон денег – отложи 10 процентов из своего заработка, то есть деньги идут к тем, кто умеет экономить и откладывать десятую часть заработка на жизнь своей семьи в будущем. Второй закон – умей отдавать долги: после того, как вы отложили 10 процентов на будущее, из оставшихся денег 20 процентов нужно выделить на оплату долгов, а 70 процентов оставь на текущие расходы. Закон третий – деньги не должны лежать без движения, а усердно работать на своего хозяина, то есть их необходимо инвестировать, чтобы деньги приносили прибыль. Закон четвертый – вкладывайте деньги только по совету профессионалов. И пятый закон – деньги избегают людей глупых, жадных и нечестных, мечтающих быстро и внезапно разбогатеть. К пятому закону, нужно еще добавить – помогай нуждающимся, то есть речь идет о благотворительности. Если детям передать знание этих основных законов, то этого будет достаточно.
С чего и в каком возрасте необходимо начать в нашей стране обучать ребенка финансовой грамотности?
Знакомить детей с деньгами и со знаниями, которые необходимы в жизни, а также формировать целенаправленные навыки нужно примерно с 5-ти лет. Именно в период с 5 до 8 лет нужно научить ребенка вести счет деньгам, объяснить ценность и назначение денег, отличать свои желания от реальных потребностей, и еще в этом возрасте закладывается понятие этики и финансовой этики, в частности. Примерно в этом возрасте ребенка нужно начать знакомить с основами финансовой грамотности.
А как поступать в ситуации, когда дети капризничают и требуют купить в магазине все, что приглянулось?
Действительно, часто возникает вопрос: стоит ли говорить ребенку, что вот эту игрушку мы купить не можем, потому что это для нас дорого. Да, взрослым необходимо себя так вести, потому что по-другому нельзя. Отвечая в такой манере, вы формируете у ребенка понимание стоимости вещи, ценности и назначения денег. Таким образом, мы учим ребенка отличать свои желания от потребностей. Можно объяснить ребенку, что эта дорогая игрушка не входит в план ваших покупок, потому что деньги необходимы на продукты питания, на одежду. То есть, нужно четко и ясно объяснить, на что вы должны потратить деньги. Вряд ли ребенку понравится получить дорогую игрушку и три дня голодать или остаться на целый месяц без мороженого. Покажите ребенку эту альтернативу, и он все поймет. Если каждый раз так поступать, то постепенно все становится на свои места.
А люди, которые отдают последнее на дорогие игрушки – поступают совершенно неверно и формируют у ребенка неправильное отношение к деньгам.
Какие основные ошибки допускают граждане нашей страны при распоряжение семейным бюджетом, которые перенимают дети?
Граждане нашей страны не выполняют первый закон – «отложи 10 процентов своего заработка», и это самая главная ошибка. Когда получают заработную плату, ее в первую очередь идут раздавать – в магазин на продукты питания, за коммунальные услуги, за стоянку машины и так далее, а из того, что осталось, пытаются жить. Но если мы не отложим, то у нас ничего не останется, ведь, сколько бы человеку не дали денег, ему никогда их не будет хватать – человеческие потребности безграничны.
И вторая ошибка – это долги. Мы привыкли жить показной жизнью, которая на сегодняшний день нам диктуется рекламой и лучшими маркетологами. Их задача забрать наши с трудом заработанные деньги, и на поводу у профессиональной рекламы, мы влезаем в долги.
А каковы основные ошибки финансового воспитания?
Дети слепо копируют своих родителей. И если взрослые не знают, как действуют законы денег и сами их нарушают, то и дети вырастают точно такими же. Мы не учим детей правильно обращаться с деньгами.
Есть еще один важный момент, когда мы неправильно подходим к деньгам и начинаем оплачивать хорошее поведение ребенка или его высокие оценки. К сожалению, этим грешат почти все молодые родители. Это очень вредно и опасно, потому, что в подростковом возрасте придется вести очень тяжелые и сложные дискуссии, с детьми по этому поводу. Нужно понимать, что если мы будем платить ребеночку деньги за хорошее поведение, а он и так должен себя хорошо вести, или за хорошие оценки в школе, а он и так обязан хорошо учиться, то мы рискуем вырастить ребенка иждивенцем. То есть оплачивать на постоянной основе хорошие оценки или поведение – это если не глупая, то уж точно неудачная затея.
Ребенку, нужно объяснить, что если ему нужны деньги, помимо карманных, то он их должен заработать. При этом нужно понимать, что заработать – это не значит заправить свою постель, собрать игрушки, навести порядок, что и так ребенок должен делать. Речь идет о том, что не входит в его повседневные обязанности, к примеру, помыть мамину машину, полить соседские цветы, погулять с соседской собакой или убрать в папином гараже. То есть это дополнительная нагрузка, своего рода «работа», за которую ребенок может получить деньги. Кроме того, у ребенка складывается понятие о работе. Потом чадо можно взять с собой на работу, и показать, за что вы получаете деньги. И когда он увидит весь ваш рабочий день, он будет по-другому к этому относиться.
Если вы все-таки хотите поощрить ребенка за хорошую учебу или поведение, лучше использовать экскурсии или разовые подарки. Например, закончил учебный год на девятки и десятки – едешь отдыхать в лагерь. То есть, это должно выглядеть, как награда по итогам, а не оплата за сделанную работу.
Карманные деньги – нужно ли их выделять ребенку, и как правильно это делать?
Карманные деньги надо выдавать, но только при одном условии, если вы готовы следовать родительской мантре – «карманные деньги – это не зарплата и не положенное право». Это инструмент, помогающий научить детей распоряжаться деньгами. Если такой подход родителей устраивает, значит, они способны объяснить детям основные семейные финансовые ценности – зарабатывание денег, расходы, инвестиции, сбережения, благотворительность, и установить четкие правила расходования карманных денег.
Карманные деньги можно начать выдавать с 6-ти лет. Нужно объяснить, что это деньги ребенка на неделю, но это не зарплата и не поощрение, это способ помочь ребенку стать самостоятельным мальчиком или самостоятельной девочкой, и чем быстрее он или она научится ими распоряжаться, тем быстрее у него появятся дополнительные обязанности и привилегии.
Нужно положить на стол три коробочки и сказать, что первая – это коробочка для сбережений, вторая – это деньги на расходы, а третья – средства на благотворительность. Этот принцип относится и к тем деньгам, что подарят бабушки и дедушки, или еще кто-то. Маленькому ребенку будет сложно распределять финансы, поэтому для начала разделите их на три равные части. После, объяснять, что такое карманные деньги, и на что они тратятся, можно на своем примере. Нужно рассказать, что и у мамы, и у папы тоже есть карманные деньги – это деньги на проезд, на то, чтобы покушать на работе, и так далее.
Если у ребенка получается правильно расходовать карманные деньги, то его можно будет перевести на месячный бюджет. Если же он не справляется, и, например, тратит все выделенные на неделю средства за один день, то в показательных целях карманных денег можно лишить. При помощи карманных денег мы должны научить ребенка считать, зарабатывать, экономить, делиться деньгами, преумножать и правильно тратить деньги.
Конечно, мы должны проверять, на что ребенок тратит карманные деньги. Мы изначально договорились, что это учебные деньги, поэтому нужно научить ими правильно распоряжаться, а не создавать накопления.
Нужно ли вовлекать ребенка в планирование семейного бюджета?
Конечно, планировать и составлять семейный бюджет нужно с привлечением ребенка, причем, также с 5-6-летнего возраста. С одной стороны это как игра, с другой он будет чувствовать свою значимость. Тогда, во-первых, ребенок будет осознавать свое участие, а во-вторых, на примере мамы и папы учиться распоряжаться деньгами. Ребенку надо объяснить, что кроме карманных денег, есть еще и деньги на расходы. Покажите ребенку 10 своих коробочек, в которых разложены деньги, на отдых, на питание, на одежду и прочее.
Что бы Вы посоветовали родителям, которые начинают финансовое воспитание ребенка?
Выучить 5 основных законов денег и набраться терпения. Если родители будут их соблюдать, они действительно смогут стать богатыми людьми и научить этому детей.
Мы должны понимать, что, у нас есть 4 основных жизненных сценария. Первый – это мы нищие, тратим все, что зарабатываем, да еще и накапливаем долги – кредиты, лизинг и так далее. Второй сценарий – когда от нас ничего не зависит, и мы тратим все, что получаем. В таком случае, если с нами что-то случится – заболел, получил травму, мы переходит в первую категорию «нищих». Третий сценарий – когда мы откладываем 10 процентов и создаем финансовый резерв, финансовую подушку, и мы уже чем-то защищены. И четвертый – когда мы становимся богатыми, в таком случае есть и резерв, и тратим мы меньше, чем зарабатываем, и часть отложенных денег мы направляем на инвестирование. Какой сценарий выбрать, и какой пример подать ребенку – это дело каждого.
Подготовила Ирина Каптелкина
